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ob体育安卓APP近50%投资者更偏好养老储备 利率会是几?

2022-09-15 03:20:26

  21世纪经济报道近期发布的《养老投资规划问卷》结果就显示,在银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等养老金融产品之间,你会选择哪种时,选择储蓄存款的人占比高达48.07%。

  而且从年龄段来看更有意思,70后、80后、90后、00后选择储蓄存款的人占比分别为36.68%、49.45%、55.68%、54.81%ob体育安卓APP,可以看到在养老投资这件事上,90后、00后比70后、80后更保守。

  记者想了想,可能有这些原因,不一定对:一是70后、80后的投资经验更加丰富,更了解风险与收益的取舍;二是70后、80后的风险承受能力相对更高;三是90后、00后未来养老压力更大,投资必须更稳健。

  更加重要的原因,应该是在当前经济环境下,整个社会的投资风格更加保守,拉高了平均水平。央行数据显示,今年上半年人民币存款增加18.82万亿元,同比多增4.77万亿元,其中住户存款增加10.33万亿元。

  统计数据显示,上半年,上市银行活期与定期存款分别增加3.3万亿元和10.3万亿元,其中定期存款同比多增4.3万亿ob体育网页版入口元,贡献了上半年存款93%的多增规模。定期存款占总存款的比重为52.8%,占比较年初提升了2%,呈现出明显的定期化特征。分居民与企业看ob体育安卓APP,个人定期存款与企业定期存款分别增加了5.7万亿元和4.6万亿元,占总存款的比重分别为28.4%和24.4%,较年初分别提升了1.1%和0.8%。

  今年7月29日,央行、银保监会联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》,决定启动特定养老储蓄试点,该通知是为加快推进商业养老金融业务发展,进一步丰富养老金融产品供给,满足人民群众多样化养老需求。鉴于试点银行系统改造需要一定时间,试点开始时间为2022年11月20日。

  文件明确,由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点,单家银行试点规模不超过100亿元,试点期限为一年。

  特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型,产品期限分为5年、10年、15年和20年四档,产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。

  担心银行倒闭?嗯,这个应该不用担心,毕竟是四大行,即使线万元以内是刚性兑付呢。文件还明确,储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

  按照文件,特定养老储蓄产品利率要略高于五年期定期存款的挂牌利率,目前大行的五年期定期存款挂牌利率为2.75%(整存整取),与三年期定期存款挂牌利率持平。不过,目前四大行三年期定期存款实际利率为3.15%,要高于挂牌利率。

  中金公司的研究则发现,基于1-3年期国债与定期存款利率,发现二者利差与期限存在负相关。根据此利差结合国债利率推算,5-20年期养老储蓄产品利率下限约为3.18%-3.50%。“由于产品具有普惠性,且利差与期限存在负相关,实际利率下限可能高于该数值。”

  略高于,那会高到哪里呢?按照风险收益匹配原则,必然会低于理财收益率的,目前5年期、10年期养老理财产品业绩比较基准下限为4.8%、5.0%,所以相应期限存款利率应该会低于这个数。

  不过,记者要告诉你的是,投资不应该将鸡蛋都放在一个篮子里,养老也是。所以,不管你的风险偏好如何,养老投资应该在银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等养老金融产品之间进行合理分配。

  怎么才叫合理,建议大家可以去银行问问理财经理,目前不少银行已提供或者准备提供养老咨询服务,更加专业的说法是为客户提供全生命周期养老规划、资产配置顾问和产品配置等综合性金融服务。