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多多理财理财小白必学的ob体育平台下载六大定律

2022-09-26 12:02:07

  ob体育苹果APP上周讲了影子银行的一些知识,从宏观上讲了下一些影子银行的体系,运营模式等,那么回归我们自身,我们普通人应该知道哪些理财知识呢?

  想必关注多小妹微信的小伙伴们对于理财这件事十分热衷的,如何掌握好理财的诀窍与门道,可以使你的资产翻倍呢?

  用一定本金进行投资时,每年的利息不取回来,利息与本金继续投资,利滚利复利产生更多的收益,那么经过“72/x”年后,本金就会翻倍。也就是资产翻倍的时间就可通过72定律进行计算。

  比如,你用1万元进行投资,年化利率为7.5%,每年利息不取出来,第一年本金与第一年利息750元,继续投资。第二年本金变为10750元与第二年利息806.25元,继续投资,以此类推,利滚利复利产生更多的收益,经过9年零6个月(72/7.5)后,投资总额会翻倍,变成2万元。

  从以上例子可以看出,投资总额翻倍与投资时间和收益率密切相关。利率高,翻倍时间短ob体育平台下载,利率低,翻倍时间长。

  因此,理财要趁早,因为复利效应就好比滚雪球,让钱越滚越多。要想让财富快速积累,方法一,时间不变情况下,提高收益率。方法二,在收益率不变情况下ob体育平台下载,尽早开始理财。方法三,无敌方法,理财早,还能保持高的收益率。

  这里要注意,必须是持续获利能力,而不是像有些人炒股,一年盈利50%,下一年又亏损50%,是达不到复利效果的。

  复利不仅用于财富的积累,还可以用在任何需要积累的事情上。李笑来在《七年就是一辈子》一书中指出,每个人都一样,在智力上、知识上、经验上,复利效应依然存在的。只要能积累的东西,基本上都会产生复利效应。

  将家庭的总收入分成4份,40%用于投资,创造财富,钱生钱;30%用于家庭生活开支,用在衣食住行等家庭基本开支;20%用于储蓄,以备紧急时使用;10%用于保险,用于意外情况的发生。

  比如,家庭总收入为10万元,其中4万元用于投资,3万元用于家庭日常开支,2万元用于储蓄,1万元用于保险。

  从上例可以看出,这只是一个总体原则。收入进行分配目的在于合理配置家庭资产,控制家庭的财务风险。

  对于收入较低和较高的家庭,要进行适当调整。收入低的家庭,要优先满足家庭日常开支,然后进行适当储蓄,有结余才能考虑保险和投资。而收入高的家庭正好相反,日常开支、储蓄和保险比例都可以适当降低,剩余较大比例来进行投资。

  比如,家庭总收入只有5万元,那首先优先满足家庭日常开支3万元,比例为60%。如果比列为40%,只有2万元,可能无法满足家庭的日常开支。1万元左右用于储蓄,在满足日常开支和储蓄后,剩余1万元在投资和保险之间适当分配。

  如果家庭总收入100万元,那家庭日常开支假如20万元,10至20万元用于储蓄,保险根据家庭情况进行配置,不一定需要10万元,剩余用于投资。

  4321家庭资产配置法则,重要的不是比例,而是在家庭资产配置中,要考虑四个方面,也就是日常开支、储蓄、保险和投资。它们的顺序是日常开支—储蓄—保险—投资。

  当然不同家庭有不同的理财目标和风险承受能力,以及生活质量要求,可在4321定律的基础上按照需要进行调整。

  例如,家庭月收入为1万元,月供数额的上限最好为3333元,一旦超过这个标准,家庭资产比例结构发生变化,手里的现金流会减少,一旦有突发状况,可能有现金流短缺,对家庭日常生活造成比较严重影响。会影响家庭的生活质量。

  每一个家庭在买房子,进行贷款时,要考虑31定律。如果贷款比例过高,太高杠杆,可能使家庭沦为房奴。

  这里需要注意,依据前面4321定律要求,房贷与投资的控制比例为40%,如果1/3(即33%)用于偿还房贷,则收入的7%可用于投资。以此类推进行计算。

  实际生活中,有许多家庭购房贷款,不考虑31定律,比如之前“背负高房贷,中年失业,这个深圳男子的财务悲剧为何引发热议?”的新闻,这个家庭为购买300多万的房产,在首付不够等情况下,抵押借款70万,每月需还款约8000元,房产贷款260万,每月需还款约1.7万元。而家庭收入只有男子的工资加奖金,每月大约3万多元,在偿还抵押借款、房产贷款和日常开支后,基本没有剩余,而且家庭没有储蓄。在深圳男子遭遇被离职后,家庭陷入严重财务危机中。这就是家庭资产配置严重违背4321和31定律的反面案例。

  比如你的年龄为25岁,总资产的55%[50%=(80-25)×1%]投资于股票;当你50岁时,这个比例应该是30%。

  由于随着年龄的增长,人们抵抗风险的能力会相应降低。当然80定律只是据此给出一个大致的经验比例。也就是说随着年龄的增大,股票投资在总投资中的占比应该随之下降。

  需要注意的是,80定律计算出的比例,所用基数是总资产;而4321定律所说的40%用于投资的这个比例,则是以家庭收入为基数。

  比如,家庭总资产为10万,可以用于投资。如果年龄为30岁,那么总资产50%即5万可以用于股票投资。而如果家庭月收入2万元,那么收入40%即8000元用于投资。

  在用于80法则时要注意,80 定律的投资理念主要针对的是人们因年龄变化而产生的心理变化。一般投资者,年轻时收入较低,相对比较激进,寻求高收益的投资方式,来获得财富的快速增长。而随着年龄增长,投资本金加大,逐步转为稳健至上,寻求安全、低风险的投资,而不再以高收益来作为投资方式。所以,这条定律提示的是投资者对风险的把控。

  对于没有股票投资经验的年轻新手来说,应该以学习投资方法为主,在没有相关经验,又没有风险承受能力时,不能死板运用定律,按照80定律,拿出高比例的自己投入股市,盲目进行股票投资。可能造成比较大的损失。反之,对于股票投资经验丰富的年长投资者,可以适当提高股票比例。在运用这一定律时,投资者切记不要陷入误区。

  比如一个年收入8万的白领,他家庭的寿险保障总额度可界定在80万元以下。当然在能力范围内可买足80万元额度,能力有限就可以减少。而保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%,也就是可用8千元以内的资金来购买他的家庭保险。

  这与4321定律的财产配置结构也相互吻合。当然家庭总保费支出同样要考虑家庭总收入情况,过高过低都需要适当调整10%比例。在购买保险时,不能听信保险员的推销,僵化使用10%配置比例原则。

  这条定律对投保有双重意义,一方面是保费支出不要超出能力范围以外,有助于帮助我们规划合理的保费限额;另一方面是衡量选择的保险产品是否合理,简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。

  这里提出这个定律,主要是在投资中总是会有风险,尤其是对于新入门理财的大学生,在进行投资时,要做好心理准备,理财有风险,投资需谨慎。

  比如股票、基金等投资,都存在着较大的风险,需充分考虑风险可能带来的损失,做好应对策略,防患于未然。

  所以,股神巴菲特说,投资最基本的三条军规:第一,保住本金;第二,保住本金;第三,时刻牢记前两条。

  以上六大理财定律并非放之四海而皆准的真理,却也是人们生活经验的总结,是理财必须掌握的基本知识,当然一定需要结合自身理财情况灵活运用。