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储蓄、理财、保险、基金这四类养老金融产品怎么选最划算?专家支招→ob真人(中国)

2022-11-12 03:39:11

  OB真人网站针对上述问题,《金融时报》记者近日采访了普益标准的孙圣钦、董翠华以及霍怡静三位研究员,为大家一一作出解答。

  个人养老储蓄存款是较为传统的国民养老金融工具,其过去备受欢迎的原因之一是收益相对较高,二是稳定性强。但是,随着国内经济增长“调速换挡”,存款利率所锚定的实际利率逐渐趋低,以及4月份以来存款利率市场化调整机制的建立,目前个人养老储蓄存款的优势正逐渐消退。

  养老理财产品由银行理财子公司发行,总体而言,具备三个优势:一是具备稳健性,适合风险偏好低的群体;二是具备普惠性,门槛低且费率优惠;三是兼顾储蓄性和流动性,既能满足投资者长期储蓄需求,也可以在应急时提前支取。

  养老保险的发行主体是保险公司,其投资周期较养老理财和基金更长,起投门槛分化,整体较养老理财高。从存续规模看,养老保险产品较为成熟,养老保险的保费收入量级已达万亿;投资收益率来看,专属养老保险产品收益率在5.3%左右。

  养老基金的发行主体是基金公司。从投资方向上看,养老基金通过投资基金产品实现间接持有股票、债券等资产,穿透后权益类资产的比例高于养老理财产品,因此其风险水平高于养老理财产品;从投资收益率看,养老基金的收益波动较大,截至10月底,产品成立以来的年化收益率在-16%到16%之间。

  2021年9月至今,养老理财产品试点已有一周年的时间。从目前的情况来看,养老理财产品表现如何,值得购买吗?

  根据普益标准数据统计,截至2022年11月9日,10机构(含贝莱德建信理财)共计发行养老理财产品49只(不含子份额),除正在发行中的兴银理财的1只产品外,48只产品的初始募集规模合计高达949.01亿元。从产品的收益情况来看,所有养老理财产品2022年三季度的平均年化收益率为4.48%,高于市场平均水平0.35个百分点。但由于四季度以来震荡,截至目前,四季度养老理财产品的平均年化收益率明显下滑,仅为2.55%,已低于市场平均水平。

  可见,目前养老理财产品在市场行情整体平稳时的收益有明显的优势,但部分产品在应对市场行情波动时的收益稳定性有所欠缺。

  养老理财产品符合长期养老需求和生命周期特点,与一般理财产品相比,养老理财产品普遍具备低风险性、投资期限较长、业绩比较基准相对较高等特点,但产品实际收益表现并不一定与其业绩比较基准完全相符。

  因此,投资者在选择养老理财产品时,应当结合自身情况进行综合考虑。具体而言,需要明确自身养老投资需求、未来资金情况、风险偏好等因素,重点关注产品的风险、收益和流动性等,不要盲目跟风,同时也要避免仅关注产品收益水平。