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来了!“养基防老”、“养理财防老”的个人养老金大ob真人(中国)官方入口时代 愉

2022-11-20 02:15:21

  最快下周起,我们便可以通过个人养老金账户购买个人养老金基金了。“养产品防老”的新时代,正式开启。

  有哪些产品可以购买呢?理论上,基金、银行、保险都会参与其中。从目前政策公布的 节奏来看呢,证 监会心直口快,已经直接公布了首批入选的129只基金产品,可供投资者选择。这些产品来自包括华夏基金、嘉实基金、富国基金、广发基金、交银施罗德基金、汇添富基金等在内的40家基金公司,下文会附名单给各位。

  我们可以去哪 里购买呢?证监会昨天给出的名录里有销售机构共37家,包括16家商业银行、14家证券公司、7家独立基金销售机构,下文也会有名单。

  另一头,银行业(商业银行及其理财子公司)也快了。我看不少银行已经在APP里做好了“个人养老金”或“养老金融”专区,现已可预约开立个人养老金账户了,想必就等发令枪一响,产品立马上线。这里头,银行的功能可全了,除了 账户服务、代销产品,我猜想此刻,银行们自己的相关产品也已经储备就绪了吧?要知道咱 银行们的拿手好戏,是储蓄和稳健理财,加上代销的产品,我估计在银行手上,会建设出最丰富全面的个人养老金产品“货架”。

  银保监会发的文件呢就比较含蓄了,印发的是《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》 ,里头披露了首批可开展个人养老金业务的商业银行和理财公 司的名 单 ,主要包括6家大型银行、12家股份制银行、5家城市商业银行和11家理财公司。

  总之呢,一个养老“第三支柱”的大时代迎面而来了。个人养老金制度落地,也意味着“国家+企业+个人”三根支柱一起支撑起的养老保险体系,终于全面建设起来了。

  对C端个人投资者而言,养老保障有了更多选择,现在还可以用投资特定产品的方式,借助金融手段为晚年的财务能力添砖加瓦。还有一点很实惠的是:个人养老金账户资金还能享受“递延纳税优惠政策”。下文中,“愉见财经”也为不同纳税基础的朋友换算好了优惠幅度。(悄悄说一嘴,一定要看哦,因为这一项其实不是对所有人都形成优惠的。)

  对B端机构而言,眼前即将展开的,可是一个千亿乃至万亿级的市场!当然,一场对客户的暗战与竞争,也即将拉开帷幕。

  话题开始前,先给大家整理了一下基本概念,我们养老有哪“三大支柱”,以及为什么需要“第三支柱”个人养老金?

  第一种,是大家最熟悉的社保中的基本养老保险,这是大家必须缴纳的; 第二种,是企业年金和职业年金,由单位和职工共同自愿缴纳的; 第三种,就是个人养老金,由个人自愿缴纳,投资在符合规定的金融产品中,实际上就是自己为自己存的(由机构代为理财)一笔养老钱。

  以上,作为“第一支柱”的基本养老保险占主导地位,规模已超6万亿元;作为“第二支柱”的企业年金和职业年金规模约2万亿元;“第三支柱”的个人养老金,目前还在起始阶段,规模尚小,从架构和格局上来看,它跟“第二支柱”一样,是“第一支柱”基本养老保险的补充。

  随着我国人口老龄化进程不断加快,“第一支柱”的基本养老保险压力越来越大,按照现在的生活水平,单靠这一块,难以满足退休后的生活质量,在这个情况下,就有必要强化“第三支柱”的作用,作为补充,共同担负养老的责任。

  从官方定义来看,个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。实行个人账户制,缴费完全由参加人个人承担,自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品,实行完全积累,按照国家有关规定享受税收优惠政策。

  此前发布的《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》中指出,在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者,可以参加个人养老金制度。这也意味着参加了基本养老保险的劳动者都可以自愿参加个人养老金,缴纳上限为每年12000元。这12000元,可以分为每月缴纳1000元,也可以一次性缴纳12000元。

  对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁表示,通过市场化的这种方式,可以带动人们用更多的资金来实现自我养老或者通过资本市场来保持增值。

  1,在缴费环节,个人向个人养老金资金账户的缴费,按照12000元/年的限额标准,在综合所得或经营所得中据实扣除;

  3,在领取环节,个人领取的个人养老金,不并入综合所得,单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税,其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。

  以上的第2句和第3句,组成了“个人养老金递延纳税优惠政策”:投资的时候,这笔钱(12000元/年)就不用缴税了,但注意,不是永远不缴哦,而是,未来领钱的时候缴,税率3%。

  根据目前的个税税率,3%个人所得税率对应的是月收入在5000-8000元,月收入超过8000元则需缴纳的个税超过3%,月收入低于5000元则不需要缴纳个税。 (悄悄说一嘴,如果后续政策不加补丁,月收入低于5000元这部分群体购买个人养老金产品,在税收的小账本上,其实是有点小亏的。)

  假设每年缴纳1.2万元个人养老金用于投资相应产品,连续缴纳30年,再假设几个档位的年化收益率,来看看到期后分别能拿到多少钱?(期待地搓搓手,如果能到5%甚至更高档位,收益还是很值得期待的嘛~~)

  所以接下来的问题就是,这个档位到不到得了啊? 对比自己储蓄,买产品真能赚更多吗?这话吧,我也不好说死,但是“愉见财经”给大家整理了两个或可参考的数据:

  其一,全国社会保障基金,过去20年平均年化收益率高达8%以上;其二,企业年金,过去15年平均年化收益率高达7%以上。

  不过要注意的一点是, 个人养老金产品具有超长持有期的特点,在短期内都无法使用,如果没有完全丧失劳动能力、出国定居等特殊情况,是需要等到退休时才能取出的。因此这是一笔流动性较弱的“长钱”。

  各家基金公司在此前也做好了充分的准备,有公募内部人士表示,“通知一到,我们可以立刻上线。 ”

  广发基金:个人养老金基金名录的发布,标志着基金行业服务个人养老金事业各项准备工作已进入实质性准备阶段,也体现了公募基金行业服务个人养老金事业的积极性和主动性。 交银施罗德基金:中国证监会发布个人养老金基金和销售机构名录,这意味着个人养老金从顶层设计到实施运作的政策框架已基本搭建完毕,制度试点工作正张弓待发。 长城基金:这对公募基金而言,可令基金公司更好地贯彻价值投资和长期投资理念,有助于化解“基金赚钱,基民不怎么赚钱”的行业痛点,有望让投资者更好地分享中国经济腾飞与资本市场发展的成果。

  银保监会发布的《暂行办法》中公布了可开展个人养老金业务的商业银行和理财公司名单,主要包括6家大型银行、12家股份制银行、5家城市商业银行和11家理财公司。

  商业银行包括:工商银行、农业银行、中国银行、OB真人网站建设银行、交通银行、邮储银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、平安银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行、北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行;

  理财公司包括:工银理财、农银理财、中银理财、建信理财、交银理财、中邮理财、贝莱德建信理财、光大理财、招银理财、兴银理财、信银理财。

  首批个人养老金的销售机构共37家入围,包括16家商业银行、14家证券公司、7家独立基金销售机构。

  入围的16家商业银行有:工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、中信银行、光大银行、招商银行、浦发银行、民生银行、平安银行、兴业银行、广发银行、北京银行、宁波银行;

  获得首批个人养老金代销展业资格的券商分别是:华泰证券、中信证券、广发证券、中信建投、招商证券、银河证券、国泰君安、国信证券、东方证券、兴业证券、海通证券、申万宏源、中金财富、长江证券;

  7家独立基金销售机构分别是:蚂蚁基金、天天基金、腾安基金、盈米基金、同花顺、雪球、京东肯特瑞。

  银保监会有关部门负责人介绍称,个人养老金制度处于初始阶段,覆盖面大、业务要求高、关系民众切身利益,对参与的商业银行和理财公司业务经营、客户服务、风险管理、社会责任等均有较高要求。

  招联金融首席研究员董希淼表示,上述商业银行和理财公司具有较强的资本实力和服务能力,机构网点较多,客户群体庞大,作为第一批开办个人养老金业务的机构,有助于充分发挥相关机构的特点和优势,推动个人养老金业务平稳起步、健康发展。